Handpenningslån: så klarar du de tio procenten innan tillträdet

Du har vunnit budgivningen. Skönt. Men nu kommer kontraktet, och med det kravet på handpenning. Den är oftast tio procent av priset. Köper du för fem miljoner betyder det femhundra tusen kronor på bordet redan när du skriver på.

Och här uppstår ofta ett problem. Pengarna finns, men de sitter fast. De kanske ligger i din nuvarande bostad som du inte sålt än. Eller i ett sparande som tar några veckor att få loss. Bolånet betalas inte ut förrän på tillträdesdagen, som kan vara månader bort.

Så du har pengar på papperet, men inte i handen den dag du behöver dem. Ett handpenningslån är gjort för att täcka just det glappet.

Vad är ett handpenningslån?

Ett handpenningslån är en kort kredit. Den täcker handpenningen fram tills att din vanliga finansiering finns på plats. Antingen när du sålt din gamla bostad, eller när bolånet betalas ut vid tillträdet.

Det är alltså inte ett bolån. Det är ett tillfälligt lån med kort löptid, oftast bara ett par månader. Tanken är att det ska överbrygga tiden mellan kontrakt och tillträde, inget mer.

När tillträdesdagen kommer regleras hela köpeskillingen och bolånet betalas ut. Då löses handpenningslånet i sin helhet. Du har det alltså bara så länge glappet varar, sällan längre.

När behöver du ett?

Det vanligaste läget är att du köper innan du sålt. Du har en bostad som ska finansiera nästa, men den är inte såld än, så kapitalet är låst. Då har du inte handpenningen tillgänglig den dag kontraktet ska skrivas.

Ett annat läge är att pengarna finns i ett sparande som tar tid att frigöra. Fonder och aktier går att sälja, men det tar några dagar innan pengarna är på kontot. Och kontraktet väntar inte.

Är dina pengar redan fria på ett vanligt konto behöver du förstås inget handpenningslån. Då betalar du handpenningen direkt. Lånet är till för dem vars kapital är bundet just nu.

Vad kostar det?

Räntan på ett handpenningslån är högre än på ett bolån. Det är en kort och otrygg kredit för banken, och det syns på priset. Räkna också med att det kan tillkomma en uppläggningsavgift.

Men en sak väger åt andra hållet: löptiden är kort. Har du lånet i bara en eller två månader blir den totala kostnaden i kronor ändå ganska liten, även om räntesatsen ser hög ut. En hög ränta på kort tid blir inte så mycket pengar.

Exakt vad det landar på beror på beloppet, räntan och hur länge du har lånet. Be alltid banken räkna ut den faktiska kostnaden i kronor, inte bara nämna en procentsats. Det är kronorna du faktiskt betalar.

Krav och förutsättningar

Banken vill se att resten av köpet är säkrat. Alltså att du har ett beviljat bolån, eller pengar på väg in från en bostad du redan sålt. De vill veta att handpenningslånet bara fyller ett glapp, inte att hela affären står på lös grund.

Många banker vill också att du är kund hos dem, eller att du tar ditt bolån där, för att bevilja ett handpenningslån. Därför hänger frågan ofta ihop med ditt vanliga bolån. Prata om båda samtidigt med din bank.

Alternativ att kolla först

Innan du tar ett handpenningslån, kolla om det finns en enklare väg. Har du ett sparande i fonder kan du sälja i god tid och ha pengarna klara. Då slipper du lånet helt.

Har du närstående som kan låna ut eller gå in som borgenär kan det bli både billigare och smidigare. Ett privatlån på kort tid kan ibland vara ett billigare alternativ. Fråga banken om det också.

Du kan också försöka förhandla med säljaren. Ibland går det att komma överens om en lägre handpenning, eller om ett senare tillträde så att du hinner sälja och frigöra pengar. Det är inte alltid möjligt. Men det kostar inget att fråga, särskilt om säljaren bryr sig mer om en trygg affär än om snabba pengar.

Förbered det innan du lägger bud

Söker du bostad via SökHem och har registrerat ett köpuppdrag, ta upp handpenningslånet med din bank redan innan du lägger bud. Inte efteråt. Det är ett enkelt samtal att ta i lugn och ro, och svårt att hinna med i panik.

Hos oss börjar köpet med att du säger vad du söker, sedan letar systemet upp säljare åt dig, även sådana som aldrig annonseras öppet. Det betyder att rätt bostad kan dyka upp snabbt och oväntat. Då vill du ha finansieringen klar, handpenningen inräknad. En köpare som redan vet hur betalningen ska lösas är helt enkelt en lugnare och starkare köpare.