Bunden eller rörlig ränta på bolånet – så väljer du

Bostaden är hittad, lånelöftet är klart och snart ska kontraktet skrivas. Då kommer en av de större frågorna: ska du ha bunden eller rörlig ränta på bolånet?

Det finns inget svar som passar alla. Men det finns ett svar som passar dig. Här går vi igenom skillnaden, vad orden betyder och vilka frågor du bör ställa dig själv. Du behöver inte vara ekonom för att hänga med.

Rörlig och bunden ränta – vad är skillnaden?

Rörlig ränta brukar kallas tremånadersränta. Den följer Riksbankens styrränta och marknaden ganska tätt. Räntan sätts om var tredje månad. Det betyder att din månadskostnad kan gå upp eller ner under årets gång.

Bunden ränta låser kostnaden under en bestämd tid. Du kan binda allt från ett år upp till tio år. Vanligast är ett, två, tre eller fem år. Den tiden kallas räntebindningstid. Under den perioden vet du exakt vad du betalar varje månad, oavsett vad som händer på räntemarknaden.

Tryggheten har ett pris. Bunden ränta ligger oftast lite högre än den rörliga. Och vill du lösa lånet i förtid kan banken ta ut en avgift. Mer om den längre ner.

Listränta och snittränta – läs det finstilta

När du jämför banker möts du av två siffror. Det är lätt att blanda ihop dem.

Listräntan är bankens officiella skyltränta. Det är sällan den du faktiskt får. Nästan alla kunder förhandlar ner sin ränta, och hur stor rabatten blir beror på hur mycket du lånar och hur stor del av bostadens värde lånet utgör.

Snitträntan, eller den faktiska räntan, är genomsnittet av vad bankens kunder verkligen betalar. Banker måste redovisa sin genomsnittliga ränta varje månad. Det är den siffran du ska jämföra mellan banker, inte listräntan. Annars jämför du äpplen med päron.

Så fråga alltid efter den faktiska räntan du erbjuds, och kolla bankens snittränta innan du bestämmer dig.

Tre frågor som avgör ditt val

Hur stabil är din inkomst? Har du en trygg fast anställning klarar du svängningar i den rörliga räntan bättre. Är du egenföretagare, nyss har bytt jobb eller har en mer osäker situation kan en bunden ränta ge lugn. Du vet vad som dras varje månad.

Hur stor är din buffert? Har du ett sparande som klarar att räntan stiger ett par procent under ett år utan att det blir tight, då är rörlig ränta historiskt sett ofta det billigare valet på lång sikt. Saknar du den marginalen bör tryggheten väga tyngre.

Tänker du sälja inom några år? Binder du lånet länge och säljer i förtid kan avgiften för att lösa lånet bli kännbar. Ska du bo kvar länge är den risken mindre.

Ränteskillnadsersättning vid förtida lösen

Det här ordet är långt men viktigt. Om du har bunden ränta och vill lösa lånet innan bindningstiden är slut, till exempel för att du säljer eller flyttar lånet till en annan bank, kan banken ta ut en ränteskillnadsersättning.

Tanken är att banken ska kompenseras om räntan har sjunkit sedan du band. Har räntorna gått ner sedan du tecknade kan avgiften bli stor. Har de stigit eller stått still blir den ofta liten eller ingen alls.

Rörlig ränta har inte det här problemet. Den kan du oftast lösa utan extra kostnad. Är du osäker på om du bor kvar är det värt att ha med i tanken.

Dela upp lånet – en vanlig medelväg

Du måste inte välja antingen eller. Många delar bolånet i flera delar med olika räntebindningstid. Till exempel en tredjedel rörligt, en tredjedel bundet på två år och en tredjedel bundet på fem år.

Då löper aldrig hela lånet ut samtidigt. Du slipper risken att tvingas binda om allt på en gång just när räntan råkar vara hög. Du får lite förutsägbarhet i månadsbudgeten och kan ändå dra nytta om räntan sjunker. En lagom mix av trygghet och flexibilitet, helt enkelt.

Det finns inget facit – bara det som passar dig

Ingen vet vart räntan är på väg. Den som binder gör det för lugnets skull, inte för att gissa rätt. Den som väljer rörligt tar en risk men betalar ofta mindre över tid. Båda valen är rimliga. Det handlar om din ekonomi och hur du sover om natten.

Och kom ihåg en sak. Ha räntekostnaden klar i kalkylen redan innan du bestämmer dig för en bostad, inte efteråt. När du registrerar ditt köpuppdrag på SökHem utgår du från din faktiska budget, och systemet letar fram objekt som passar den, även hos säljare som ännu inte lagt ut sin bostad. Då slipper du bli kär i ett hem du sedan får räkna baklänges för att ha råd med.